隨著農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的逐步完善以及智能設(shè)備的不斷普及，電子商務(wù)對轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、提高現(xiàn)代流通水平的戰(zhàn)略性帶動作用逐步顯現(xiàn)，三農(nóng)電商金融也成為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的熱點。
信息化引發(fā)“三農(nóng)”蛻變
伴隨農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)村數(shù)字化、農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，運用電商金融服務(wù)“三農(nóng)”條件已基本成熟。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信息化程度不斷提高為發(fā)展涉農(nóng)電商提供了物理基礎(chǔ)。信息采集、智能作業(yè)、災(zāi)害預(yù)警、遠(yuǎn)程數(shù)字化和可視化等現(xiàn)代信息技術(shù)帶動了農(nóng)村生產(chǎn)方式的信息化。流通渠道的數(shù)據(jù)化、農(nóng)超對接體系的推進(jìn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品在線交易的發(fā)展帶動了農(nóng)產(chǎn)品流通體系的信息化。全國供銷合作總社“新網(wǎng)工程”、商務(wù)部“全國農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息公共服務(wù)平臺”，帶動了農(nóng)村生產(chǎn)資料經(jīng)營、農(nóng)副產(chǎn)品購銷的信息化。隨著“寬帶鄉(xiāng)村”、“信息下鄉(xiāng)”等重點工程的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)、無線通訊網(wǎng)等在縣域農(nóng)村地區(qū)加速普及，加快了農(nóng)村生活的信息化。
農(nóng)民生活方式的改變?yōu)榘l(fā)展涉農(nóng)電商提供了客觀條件。2013年底，全國網(wǎng)民中農(nóng)村人口1.77億人，占比28.6%，農(nóng)村網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)83%，互聯(lián)網(wǎng)已成為農(nóng)民生產(chǎn)生活的重要組成部分。在生產(chǎn)經(jīng)營方面，農(nóng)民更加依賴網(wǎng)絡(luò)獲取市場或生產(chǎn)服務(wù)信息，農(nóng)產(chǎn)品銷售電子化，涌現(xiàn)出大批以農(nóng)民網(wǎng)商為核心的農(nóng)村電子商務(wù)生態(tài)圈。在公共服務(wù)方面，農(nóng)民居住形態(tài)向社區(qū)化發(fā)展，加之新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中智慧城市理念的應(yīng)用，農(nóng)民獲取公共服務(wù)已離不開網(wǎng)絡(luò)。在生活方式上，新生代農(nóng)民工和農(nóng)民入城轉(zhuǎn)化成新市民，生活方式更接近于城市居民。
三農(nóng)電商金融熱點紛呈
從近年來三農(nóng)電商金融的發(fā)展來看，主要呈現(xiàn)以下特點：
客戶需求多樣化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的金融需求已經(jīng)不再局限于單一支付結(jié)算，需要銀行為其提供資金管理、在線融資、進(jìn)銷存管理等一系列金融服務(wù)。農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式快速轉(zhuǎn)變，小額取現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)購物、在線繳費、便捷理財成為越來越多農(nóng)民的金融訴求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，“三農(nóng)”地區(qū)企業(yè)和個人客戶的金融需求將呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢。
服務(wù)渠道多元化。近年來，農(nóng)民生活水平不斷提高，個人電腦和智能手機(jī)逐漸普及，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的使用環(huán)境得到極大改善，為電商金融服務(wù)“三農(nóng)”提供了良好的渠道基礎(chǔ)。同時，以農(nóng)行為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大金融服務(wù)“三農(nóng)”力度，加快在農(nóng)村地區(qū)布放智付通，通過智付通為農(nóng)民提供小額取現(xiàn)、生活繳費、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)，取得了非常好的效果。三農(nóng)電商金融服務(wù)從單一依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，向互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和智付通“三位一體”的多元化服務(wù)渠道體系轉(zhuǎn)變。
競爭格局多極化。商業(yè)銀行持續(xù)加大電商金融服務(wù)“三農(nóng)”力度，對提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)品流通效率、降低產(chǎn)品流通成本、便捷農(nóng)民生產(chǎn)生活起到了積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加速在縣域農(nóng)村的布局，搶占市場先機(jī)。移動運營商與政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，積極推動移動電商金融在縣域的創(chuàng)新應(yīng)用。當(dāng)前，三農(nóng)電商金融領(lǐng)域已經(jīng)形成商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和移動運營商共謀發(fā)展的多極化競爭格局。
服務(wù)模式各具特色
近年來，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)電商化轉(zhuǎn)型和農(nóng)民生活數(shù)字化變革，提供了產(chǎn)品購銷、在線支付、小額取現(xiàn)、理財融資、生活繳費等一系列三農(nóng)電商金融服務(wù)。從服務(wù)模式來看，主要分為以下幾類：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一站式三農(nóng)電商服務(wù)。以阿里、京東、蘇寧為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，自2014年起大規(guī)模向三農(nóng)領(lǐng)域挺進(jìn)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村商圈和農(nóng)民提供產(chǎn)品展示、交易撮合、網(wǎng)絡(luò)購物、營銷配送、在線金融等一攬子服務(wù)。2014年10月，阿里巴巴啟動“千縣萬村”計劃，擬在3至5年內(nèi)斥資100億元建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。京東計劃在長三角、珠三角、環(huán)渤海布局10萬個村級配送站，開發(fā)農(nóng)村本地化O2O系統(tǒng)，加快推進(jìn)農(nóng)村商圈信息化改造，為農(nóng)村消費者、網(wǎng)店主、種養(yǎng)大戶等提供一站式信息云端服務(wù)，并提供低息貸款等金融服務(wù)。蘇寧云商計劃在5年內(nèi)建設(shè)1萬家蘇寧易購服務(wù)站，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)民提供產(chǎn)品外銷、網(wǎng)絡(luò)購物以及配套金融服務(wù)。
商業(yè)銀行在自建商城中推出涉農(nóng)頻道。建行在“善融商務(wù)”平臺推出涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)頻道，將涉農(nóng)服務(wù)與電子商務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)一站式全流程服務(wù)，分區(qū)展示特色農(nóng)產(chǎn)品，方便采購商快速直達(dá)源產(chǎn)地。工行以推出的“融e購”電商平臺為載體，采取“電商平臺+信貸支持”模式，利用“融e購”平臺的渠道和信息優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的產(chǎn)品推向更多消費者和采購商，提升企業(yè)知名度，同時利用交易數(shù)據(jù)，為客戶提供融資服務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和拓展渠道。上海農(nóng)商行、北京農(nóng)商行等在官方網(wǎng)站推出綠色農(nóng)產(chǎn)品主題商城，直接對接農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)，商品種類涵蓋地方特產(chǎn)、蔬菜水果、畜禽糧油等，有效拓寬了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)產(chǎn)品銷路。
網(wǎng)絡(luò)融資試水“三農(nóng)”。建行先后與全國棉花交易市場、廣西糖網(wǎng)等電子商務(wù)平臺合作推出“e棉通”、“e單通”網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，主要面向涉棉企業(yè)、涉糖企業(yè)、涉糧企業(yè)提供基于電子倉單、電子訂單的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，有效盤活企業(yè)資產(chǎn)。華夏銀行推出小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸，與全國最大的農(nóng)資交易網(wǎng)絡(luò)平臺“云農(nóng)場”對接，為在“云農(nóng)場”購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的農(nóng)戶提供線上貸款、線上還款的網(wǎng)絡(luò)化全自助服務(wù)。積木盒子推出“核心商圈貸”，為農(nóng)副食品加工、茶葉、林業(yè)等農(nóng)企及其上下游合作方提供融資服務(wù)。
總的來看，電子商務(wù)的發(fā)展為農(nóng)產(chǎn)品走進(jìn)大市場提供了一條捷徑，通過銀企合作構(gòu)建三農(nóng)電商金融平臺，或借助第三方電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品，不僅可以增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，而且可以帶動農(nóng)產(chǎn)品的種植銷售。
