提高政府補貼降低農戶投保成本——

看美國農業(yè)保險的成長之路

近年來，全球農業(yè)保險發(fā)展迅速，根據國際農業(yè)生產保險人協(xié)會(AIAG)數據，2013年各國農作物保險及再保險收入達到290億美元，是2008年的1.58倍。2013年農業(yè)保險保費收入結構中，北美地區(qū)保費收入最高，達到170億美元，其次為亞洲62億美元，歐洲39億美元，南美洲16億美元，非洲2億美元。作為北美地區(qū)重要的農業(yè)保險市場，美國同時也是世界最大的農產品生產國，其農業(yè)保險發(fā)展歷程與特點具有典型特征。

美國農業(yè)保險發(fā)展歷程

第一個階段是初期發(fā)展時期(1938年-1980年)。1938年，農作物保險政策開始在全美實施，初期投入2000萬美元用于小麥作物的保險，但由于農業(yè)保險費率過高，大部分農戶不愿意投保，1980年全國僅50%的縣、2600萬英畝土地和26種農作物加入農業(yè)保險。

第二個階段是快速發(fā)展時期(1980年-1994年)。為提高農戶投保積極性，1980年增加了對農業(yè)保險保費的補貼比例，并首次將非國有商業(yè)保險公司引入農業(yè)保險經營過程，有效地解決了農業(yè)保險運營、監(jiān)管成本高的問題。1990年農業(yè)保險已覆蓋全美所有縣，保險品種提高至50個。

第三個階段是全面發(fā)展時期(1994年-至今)。1994年，巨災保險、附加保險、集體保險和非保險作物保障計劃等一系列保險政策，徹底取代了政府救濟計劃。此外，在進一步提高保費補貼比例的基礎上，對未參加農作物保險的個體不再提供農業(yè)貸款、農產品價格保護等政府福利，實施了強制性農業(yè)保險要求，1995年農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%。2000年《農業(yè)風險保障法》再次對保費補貼比例進行了提高，降低了農戶投保成本。

美國農業(yè)保險特點

美國農業(yè)保險由巨災保險與附加保險兩部分構成。巨災保險屬于強制性保險，巨災保險提供平均產量50%的保障力，低于此保障力情況下，可獲得該作物市場價格55%的賠償。附加風險屬于自愿性保險，需要投保人額外購買，最高投保產量可為平均產量的85%，最高賠付可獲得市場價格100%的賠付。此外，還可以購買區(qū)域風險保險，其特點是根據投保地區(qū)的平均產量作為基準，當產量低于投保產量時，保險公司進行賠償，不考慮此地區(qū)參保農戶的個體產量情況。

美國農業(yè)保險采取直接財政補貼、稅收優(yōu)惠、再保險等方式對商業(yè)保險公司予以支持。直接財政補貼是對商業(yè)保險公司的運行與管理進行業(yè)務補貼，一般為保費的18.5%。稅收優(yōu)惠是指聯(lián)邦政府和州政府對從事農業(yè)保險的商業(yè)保險公司免征1%~4%營業(yè)稅以外的所有其他稅收。再保險是指為經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供一定比例的再保險保障，超出部分由商業(yè)保險公司通過再保險市場進行購買。此外，美國政府通過與商業(yè)保險公司間建立風險共擔機制，共享保險市場的收益，進一步激勵了保險公司開展農保業(yè)務的積極性。　　侯國慶