金融活水澆灌農(nóng)業(yè)大田——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)紀(jì)實(shí)
農(nóng)業(yè)銀行海南省分行支持海南萬寧市福塘村村民發(fā)展菠蘿規(guī)模種植（資料圖片）
本報(bào)記者 夏樹 趙經(jīng)平 簡(jiǎn)承淵
“這里的土地肥到家，捏把泥土冒油花，插根筷子能發(fā)芽”。正是東北地區(qū)農(nóng)民插秧的大忙季節(jié)，記者來到黑龍江省樺川縣，在新中國(guó)第一個(gè)集體農(nóng)莊誕生地——星火朝鮮族鄉(xiāng)燎原村，一臺(tái)臺(tái)插秧機(jī)在水田里來回穿梭，一株株翠綠的秧苗像剛剛?cè)胛榈男卤?，歪歪斜斜?ldquo;站”在希望的田野里。
再肥沃的土地，也需要金融活水的澆灌。新峰農(nóng)機(jī)合作社理事長(zhǎng)文景剛站在田埂上對(duì)記者說：“去年，靠農(nóng)業(yè)銀行2000萬元的貸款支持，合作社水稻種植面積從1.5萬畝猛增到2.5萬畝，規(guī)模擴(kuò)大了，成本就相應(yīng)降低了，社員的收入也就增加了，今年我們還要再擴(kuò)大一些種植面積，這真是要感謝農(nóng)行的支持??！”
作為涉農(nóng)金融服務(wù)的“國(guó)家隊(duì)”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在服務(wù)三農(nóng)的道路上走過了60多年。截至2014年3月底，全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.23萬億元，發(fā)放惠農(nóng)卡超過1.44億張。特別是近年來，農(nóng)業(yè)銀行下沉經(jīng)營(yíng)重心，持續(xù)加大三農(nóng)信貸投放力度。2013年，全行涉農(nóng)貸款增加2578億元，增速達(dá)13.72%。
在農(nóng)村金融服務(wù)依然需要進(jìn)一步加強(qiáng)的今天，農(nóng)業(yè)銀行的探索與實(shí)踐，在帶給我們諸多啟迪的同時(shí)，也播撒著金融與三農(nóng)共同繁榮發(fā)展的希望。正如農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦所說：“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展相輔相成、相互促進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)越來越離不開金融支持，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展也培育了農(nóng)村金融服務(wù)的巨大市場(chǎng)。推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，需要產(chǎn)業(yè)部門和金融部門通力合作，各級(jí)農(nóng)業(yè)部門將積極參與、主動(dòng)配合。”
【敢于擔(dān)當(dāng)——金融服務(wù)三農(nóng)，不能“只聽樓梯響，不見人下來”】
金融如何支持三農(nóng)發(fā)展，一直是備受關(guān)注的話題。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行避險(xiǎn)逐利的天性和三農(nóng)的弱質(zhì)性似乎是一對(duì)天然矛盾，涉農(nóng)貸款特別是農(nóng)戶貸款，難以得到商業(yè)銀行青睞，導(dǎo)致三農(nóng)在金融市場(chǎng)中被“邊緣化”。
即便是“農(nóng)”字頭的農(nóng)業(yè)銀行，在由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，也曾大規(guī)模進(jìn)軍城市，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，意在“洗腳上岸”。農(nóng)業(yè)銀行的信貸員也要“穿西服、打領(lǐng)帶、喝紅酒”了。甚至有人說，農(nóng)業(yè)銀行成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”。
但事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行與三農(nóng)的“緣分”不可能中斷，這源于中央的要求、三農(nóng)的需求，也是農(nóng)業(yè)銀行自身“農(nóng)”字特性所決定的。國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收致富等等，都離不開金融支持，在商業(yè)性金融供給不足的情況下，農(nóng)業(yè)銀行需要扛起這桿公益大旗。
2007年，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議召開，在國(guó)務(wù)院提出的農(nóng)業(yè)銀行16字股改方針中，第一句就是“面向三農(nóng)”。
金融服務(wù)三農(nóng)不能空喊口號(hào)，不能“只聽樓梯響，不見人下來”。農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)蔣超良態(tài)度非常鮮明：“作為中國(guó)支農(nóng)金融體系中的重要力量，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮大型銀行資金、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)三農(nóng)工作，要時(shí)刻牢記服務(wù)三農(nóng)的政治責(zé)任，帶著感情、帶著愛心服務(wù)三農(nóng)。”
農(nóng)業(yè)銀行首先對(duì)業(yè)績(jī)觀進(jìn)行校正，修訂完善考評(píng)辦法，克服重經(jīng)濟(jì)效益又重社會(huì)效益的傾向。特別是針對(duì)農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題，農(nóng)業(yè)銀行力推農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，降低門檻，合理定價(jià)，讓利于民，平抑了三農(nóng)貸款市場(chǎng)價(jià)格，僅對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行優(yōu)惠利率一項(xiàng)，每年減少利息20多億元。
“農(nóng)業(yè)銀行在哪里放款，哪里的利率就低很多。”采訪中，記者多次聽到基層干部和農(nóng)民群眾發(fā)出這樣的感慨。記者在甘肅省采訪時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行聯(lián)合省財(cái)政廳推出的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率，在商業(yè)性農(nóng)村金融領(lǐng)域無此先例。而農(nóng)總行對(duì)于這一惠農(nóng)產(chǎn)品給予了充分肯定和大力支持，在資源和考核等方面予以傾斜。
與農(nóng)戶打交道，工作繁忙而瑣碎。同樣是完成1000萬元的貸款，貸給大客戶，可能只需要一筆，貸給農(nóng)戶，卻往往是幾十甚至幾百戶，需要一家一戶上門調(diào)查辦理。記者在甘肅省迭布藏區(qū)采訪時(shí)了解到，為了發(fā)放一筆農(nóng)戶貸款，有的客戶經(jīng)理要翻山越嶺，徒步跋涉幾十公里。
“人家談業(yè)務(wù)在咖啡廳，我們談業(yè)務(wù)，頭頂藍(lán)天，腳踩大地，可比他們神氣多啦！”農(nóng)行信貸員的調(diào)侃中，也隱約透著服務(wù)三農(nóng)的自豪。
目前，農(nóng)業(yè)銀行50萬名員工、2.3萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，46%的人員和51%的網(wǎng)點(diǎn)在縣域。多年來，正是他們踏遍各地鄉(xiāng)村，奔波于田間地頭，給越來越多的農(nóng)民送去了金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年一季度末，全行農(nóng)戶貸款余額5255億元，占全部涉農(nóng)貸款的1/4。
為了讓農(nóng)民和城里人一樣享受到便捷的金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行依托科技手段，強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，延伸服務(wù)鏈條。目前，農(nóng)業(yè)銀行已設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)60萬個(gè)，布放電子機(jī)具120萬臺(tái)，覆蓋了全國(guó)2/3以上的行政村，同時(shí)通過實(shí)施惠農(nóng)卡“三免一減半”政策，減免各項(xiàng)費(fèi)用約60億元。
“商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)無可厚非，但作為國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該承擔(dān)自己的社會(huì)責(zé)任，應(yīng)該更多地為農(nóng)民提供公共金融服務(wù)。”農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)張?jiān)频脑?，為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)做了最好的注腳。
【科學(xué)擔(dān)當(dāng)——商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)過程中，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收】
金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)需要大局意識(shí)和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，但如果沒有經(jīng)濟(jì)效益，也很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。能否遵循市場(chǎng)規(guī)律，經(jīng)營(yíng)好三農(nóng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合？
農(nóng)業(yè)銀行黑龍江分行行長(zhǎng)葛海蛟給了記者一個(gè)肯定的答案：“黑龍江分行曾經(jīng)連續(xù)虧損19年，后來逐漸開始盈利，三農(nóng)業(yè)務(wù)功不可沒。”黑龍江分行圍繞“大糧倉(cāng)”做文章，為種糧農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，僅2009年就投放農(nóng)戶貸款118億元，到期后全部收回，共獲利息收入近4億元，從此實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。
“服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)運(yùn)作并不矛盾，關(guān)鍵是要懂農(nóng)知農(nóng)，能夠因地制宜、科學(xué)合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。”農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理周占斌深有體會(huì)。事實(shí)上，這也符合國(guó)務(wù)院給農(nóng)業(yè)銀行制定的股改方針。2007年，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)銀行提出了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的定位要求，甘肅定西分行是農(nóng)總行確定的首批試點(diǎn)單位之一，而周占斌當(dāng)時(shí)正是該分行行長(zhǎng)。
現(xiàn)在，周占斌跟記者講起定西的馬鈴薯產(chǎn)業(yè)，仍然是如數(shù)家珍，與那段經(jīng)歷不無關(guān)系。2007年10月起，為了深入研究新時(shí)期如何服務(wù)三農(nóng)，定西分行從696名員工中抽出近300人進(jìn)村入戶，實(shí)地了解農(nóng)戶需求和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，定西的主打產(chǎn)業(yè)馬鈴薯由此成為定西分行的重點(diǎn)扶持對(duì)象，當(dāng)年底就發(fā)放馬鈴薯收購(gòu)貸款3000萬元。
在定西市安定區(qū)馬鈴薯淀粉加工龍頭企業(yè)——藍(lán)天集團(tuán)淀粉公司，記者見到了年輕的董事長(zhǎng)李幸澤，他對(duì)農(nóng)業(yè)銀行給予他家族企業(yè)的信貸支持記憶猶新。李幸澤剛剛考入大連外國(guó)語學(xué)院的那一年，經(jīng)營(yíng)淀粉公司的父親身患重病，不久后辭世。年僅18歲的小伙子不得不放棄學(xué)業(yè)，早早挑起了接管公司的重?fù)?dān)。在企業(yè)最困難的時(shí)候，定西分行給予了及時(shí)的信貸支持，還配備了專職駐廠客戶經(jīng)理，幫助公司出謀劃策，渡過難關(guān)。如今，集團(tuán)已經(jīng)成長(zhǎng)為當(dāng)?shù)財(cái)?shù)一數(shù)二的淀粉加工龍頭企業(yè)，帶動(dòng)10萬農(nóng)民靠種植馬鈴薯致富。
要想實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，離不開三農(nóng)事業(yè)的沃土。特別是中央對(duì)三農(nóng)支持力度不斷加大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)村金融需求不斷旺盛，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出前所未有的美好前景。
糧食安全是國(guó)家戰(zhàn)略，也是農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)的重點(diǎn)。在東北大糧倉(cāng)北大荒墾區(qū)，黑龍江分行累計(jì)向北大荒米業(yè)集團(tuán)發(fā)放貸款120億元，幫助北大荒有機(jī)富硒米等暢銷全國(guó)。“從第一粒種子播下，到萬頃稻田收獲，從第一粒原糧入倉(cāng)，到萬噸大米發(fā)向全國(guó)，農(nóng)行功不可沒！”東方集團(tuán)糧油食品有限公司執(zhí)行總裁趙繼河如此評(píng)價(jià)。而放眼全國(guó)，在13個(gè)糧食主產(chǎn)省，農(nóng)業(yè)銀行貸款余額已經(jīng)超過2.5萬億元。
充盈“米袋子”的同時(shí)，“菜籃子”里也少不了農(nóng)業(yè)銀行的影子。在蔬菜之鄉(xiāng)山東壽光，從1989年發(fā)放8萬元貸款幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民建起第一批蔬菜大棚開始，25年間農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)向當(dāng)?shù)亟?3萬農(nóng)戶發(fā)放貸款超過26億元。
即便是在特別貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行也通過扶貧貼息貸款等多種方式，為貧困農(nóng)戶提供金融支持，幫助他們脫貧致富。這些貸款看起來似乎是“賠本買賣”，但在農(nóng)業(yè)銀行看來，這一方面是自己的社會(huì)責(zé)任，另一方面，三農(nóng)業(yè)務(wù)形成規(guī)模效應(yīng)后，能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，同時(shí)也是在培育優(yōu)質(zhì)三農(nóng)客戶資源。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這依然是一件“多贏”的好事。
【合力擔(dān)當(dāng)——農(nóng)村金融不能完全交給市場(chǎng)，銀行要與政府密切配合，共同拓展服務(wù)】
越是貧困地區(qū)的農(nóng)民，越是急需脫貧致富的“第一桶金”，但他們又是最難獲得銀行貸款的階層。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行行長(zhǎng)韓國(guó)強(qiáng)告訴記者，金融機(jī)構(gòu)為控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注和更多依賴貸款的擔(dān)保，而這恰恰是貧困農(nóng)戶所欠缺的。同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款面向千家萬戶，交易成本高，因此貸款利率偏高，貧困農(nóng)戶難以承受。而銀行如果完全放棄擔(dān)保要求或者利率降低太多，自身效益又會(huì)受到較大影響。
在“市場(chǎng)失靈”的情況下，貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)，需要銀行和政府形成合力。政府既要推動(dòng)銀行降低門檻，讓更多有發(fā)展意愿的貧困農(nóng)戶獲得貸款，又要幫助銀行管控風(fēng)險(xiǎn)，提升效益，從而形成可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)。
記者在甘肅省甘南藏族自治州夏河縣王格爾塘鎮(zhèn)的農(nóng)民馬自力哈家采訪時(shí)了解到，她拿到的貸款就是農(nóng)業(yè)銀行和政府合力創(chuàng)新推出的金融產(chǎn)品。2012年底，她向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)到了5萬元貸款，購(gòu)買了幾十頭牛羊。對(duì)她來說，這筆貸款不需要抵押擔(dān)保，也沒有利息負(fù)擔(dān)，每年靠養(yǎng)殖賺的幾千塊錢都是自己的。原本一直靠低保度日的馬自力哈的脫貧致富夢(mèng)，終于不再遙遠(yuǎn)。
馬自力哈得到的貸款，是農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行在2012年推出的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，支持的對(duì)象正是貧困農(nóng)戶。對(duì)“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，讓利給貧困農(nóng)戶。而農(nóng)戶需要支付的利息，由財(cái)政全額補(bǔ)貼，貧困農(nóng)戶獲得的實(shí)際上是無息貸款。從2012年起，甘肅省分行連續(xù)5年每年安排60億元的貸款額度，財(cái)政每年貼息3.6億元，支持全省58個(gè)貧困縣的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富。
對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來說，以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，5年讓利約12億元，體現(xiàn)了國(guó)有商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。但是，在農(nóng)民缺少抵押擔(dān)保的情況下，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)？農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行行長(zhǎng)助理徐楊春介紹，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”由政府主導(dǎo)成立政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)戶貸款全程全額提供擔(dān)保。目前，省縣兩級(jí)財(cái)政已共同出資22.9億元，在全省58個(gè)貧困縣區(qū)成立擔(dān)保公司58家，幫助銀行分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)貸款管理，政府、農(nóng)業(yè)銀行和擔(dān)保公司三方共同組建擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)，有效緩解了農(nóng)業(yè)銀行人力不足的問題，降低了經(jīng)營(yíng)管理成本，使農(nóng)業(yè)銀行讓利于農(nóng)有了更大空間。
“在最忙的時(shí)候，光是幫著農(nóng)業(yè)銀行把各項(xiàng)信息錄入電腦，我們就抽調(diào)了上百人。”甘南州委常委、副州長(zhǎng)劉小宇說，目前，甘南州已累計(jì)發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”11億元，貸款工作快速推進(jìn)，很大程度上源于政府和銀行的密切配合。
政府的介入幫助銀行降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。甘肅省武威市委書記火榮貴認(rèn)為，黨政部門特別是基層鄉(xiāng)村干部，對(duì)農(nóng)民的情況最熟悉，最容易幫助銀行對(duì)貸款進(jìn)行全程管理，依靠他們可以確保貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，防止被挪作他用。同時(shí)，政府還可以為貸款農(nóng)民提供培訓(xùn)指導(dǎo)和生產(chǎn)服務(wù)，幫助農(nóng)民用好貸款。
從扶貧的角度來看，財(cái)政每年3.6億元的貼息，撬動(dòng)了60億元貸款，產(chǎn)生了明顯的放大效應(yīng)。而且，相比于直接發(fā)放扶貧款，貸款的形式更能培養(yǎng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。
甘肅省委副書記歐陽堅(jiān)對(duì)記者說：“貸款使農(nóng)民有了壓力，更是激發(fā)了他們潛在的創(chuàng)業(yè)動(dòng)力。在這個(gè)過程中，農(nóng)民的致富愿望增加了，能力增強(qiáng)了，潛力被充分挖掘出來，同時(shí)還增強(qiáng)了信用觀念。從甘肅的實(shí)踐來看，農(nóng)民是最講信用的！”
至2013年末，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行累計(jì)投放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”76.6億元，所有到期貸款全部收回，未形成一筆不良貸款。2013年全省農(nóng)民人均純收入增速13%，其中“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的貢獻(xiàn)度約兩個(gè)百分點(diǎn)。
“關(guān)于如何更好地開展金融扶貧，農(nóng)業(yè)銀行在過去也進(jìn)行了大量的探索和嘗試。但是僅靠銀行一家單打獨(dú)斗，效果并不好。”農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長(zhǎng)車迎新說，“政府和銀行攜手合作，金融扶貧才會(huì)更有針對(duì)性、更加有效。”
【創(chuàng)新?lián)?dāng)——三農(nóng)在發(fā)展，需求在變化，新形勢(shì)下，金融服務(wù)三農(nóng)也要與時(shí)俱進(jìn)】
有“東方第一縣”之稱的黑龍江省佳木斯市撫遠(yuǎn)縣，地廣人稀，人均耕地275畝。東發(fā)村是該縣最東邊的一個(gè)小漁村，村中心一個(gè)小型超市的門口，一塊醒目的“農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)通服務(wù)站”的牌子掛在墻上。店主沈俊波告訴記者：“轉(zhuǎn)個(gè)賬，小額取現(xiàn)，交個(gè)手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)什么的，我這里都能辦。服務(wù)站就是農(nóng)民身邊的小銀行。”
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)能力弱的情況，為了打通金融服務(wù)的“最后一公里”，農(nóng)業(yè)銀行推出了“金穗惠農(nóng)通”工程，采用“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+流動(dòng)服務(wù)”相結(jié)合的服務(wù)模式，將金融服務(wù)送到農(nóng)民家門口。
“農(nóng)民生產(chǎn)生活在哪里，惠農(nóng)卡就發(fā)到哪里，金融服務(wù)就跟到哪里。”農(nóng)業(yè)銀行佳木斯分行行長(zhǎng)高輝芝告訴記者，“農(nóng)民足不出村，就可辦理基本的惠農(nóng)卡查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、繳費(fèi)、自助循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)，有效解決了支付難、結(jié)算難、取款難等問題。”
如今，這項(xiàng)工程還在不斷創(chuàng)新，在承載惠農(nóng)卡基礎(chǔ)金融服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，還拓展了新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)村公用事業(yè)項(xiàng)目代理等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了補(bǔ)貼發(fā)放、費(fèi)用代收、繳費(fèi)參合、掛號(hào)就診、藥費(fèi)報(bào)銷“一卡通”，為農(nóng)民的“養(yǎng)老錢”、“看病錢”、“補(bǔ)貼錢”發(fā)放和管理建立了“直通車”。截至2014年3月末，農(nóng)業(yè)銀行共代理新農(nóng)保1180個(gè)縣、新農(nóng)合795個(gè)縣，代理涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼等其他項(xiàng)目3004個(gè)。
除了基礎(chǔ)金融設(shè)施和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在信貸產(chǎn)品上，農(nóng)業(yè)銀行也在積極適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的新形勢(shì)新需求，不斷進(jìn)行探索創(chuàng)新。
隨著近年來新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行因地制宜，為新型經(jīng)營(yíng)主體量身定制金融產(chǎn)品，已累計(jì)發(fā)放貸款超過1000億元；在新疆，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大、作物經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行專門制定農(nóng)業(yè)大戶貸款管理辦法，單筆貸款金額可達(dá)2000萬元；在湖北，農(nóng)業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中首創(chuàng)家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品……
順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不斷深化的趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行積極探索開展了抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，破解三農(nóng)客戶貸款擔(dān)保難問題。在黑龍江采訪的過程中，農(nóng)業(yè)銀行黑龍江分行行長(zhǎng)助理于山告訴記者，今年該行將積極利用農(nóng)民集體資產(chǎn)和住房財(cái)產(chǎn)可用于抵押擔(dān)保的契機(jī)，密切跟蹤農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，及時(shí)啟動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)工作，積極探索開展林權(quán)抵押、集體建設(shè)用地抵押、農(nóng)民住房抵押和財(cái)政直補(bǔ)賬戶質(zhì)押擔(dān)保方式，不斷探索支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的新途徑和新模式。
在城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)金融界率先推出“綠色家園”貸款產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則，探索出多種模式，累計(jì)發(fā)放相關(guān)貸款3400億元，覆蓋全國(guó)600多個(gè)市縣。
讓農(nóng)民“能貸款”的同時(shí)，為了幫助農(nóng)民“用好款、能還款”，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持融資又融“智”，開展了多種形式的“送知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)。甘肅分行結(jié)合發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，在全行系統(tǒng)建立了三農(nóng)金融輔導(dǎo)員制度，采取業(yè)務(wù)同步輔導(dǎo)和集中宣講輔導(dǎo)相結(jié)合的方式，向農(nóng)民宣傳講解三農(nóng)政策、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、基礎(chǔ)金融知識(shí)等，培育廣大農(nóng)民的金融意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、發(fā)展意識(shí)，幫助貧困農(nóng)戶尋找致富路徑、發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)。目前，金融輔導(dǎo)工作全面覆蓋58個(gè)貧困縣已發(fā)放或準(zhǔn)備發(fā)放貸款的村，累計(jì)輔導(dǎo)農(nóng)民超過11萬人次。
【啟示與建議】
今年4月，國(guó)務(wù)院召開全國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，李克強(qiáng)總理明確要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要樹立普惠金融理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力下沉經(jīng)營(yíng)重心，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，各地區(qū)、各部門和金融機(jī)構(gòu)要把加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，有的放矢，綜合施策，狠抓落實(shí)，務(wù)求實(shí)效。
作為唯一一家“農(nóng)”字頭的國(guó)有控股大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在金融服務(wù)三農(nóng)方面進(jìn)行了長(zhǎng)期深入的探索和實(shí)踐，既承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，又注重商業(yè)運(yùn)作，謀求服務(wù)三農(nóng)和自身發(fā)展的“雙贏”。針對(duì)金融服務(wù)三農(nóng)這一難題，農(nóng)業(yè)銀行的許多做法和經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，也帶給我們諸多啟示：
落實(shí)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，應(yīng)盡快完善相關(guān)政策，提供制度保障。三農(nóng)業(yè)務(wù)總體上回報(bào)率還是偏低，商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)屬于正?，F(xiàn)象。但是，在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較突出的情況下，不能完全任由市場(chǎng)對(duì)金融進(jìn)行自發(fā)調(diào)節(jié)，有必要通過相應(yīng)的政策和機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)三農(nóng)的支持力度。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出“保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村”，今年4月，國(guó)務(wù)院又制定下發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求加大對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)的政策支持。對(duì)于這些意見和要求，關(guān)鍵是要抓好落實(shí)，建議有關(guān)方面盡快出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和辦法。
發(fā)展普惠金融需要加強(qiáng)銀政合作，多方合力共同推進(jìn)。目前在很多貧困地區(qū)，由于農(nóng)民收入水平低，缺乏有效的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，很難被金融機(jī)構(gòu)納入支持范圍。記者在采訪中了解到，甘南州碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村村民在“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”推出之前，已經(jīng)有15年沒有獲得過銀行貸款。即便有一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展的貸款業(yè)務(wù)，利率也普遍偏高，基本在10~15%，上浮幅度達(dá)80~150%。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)利潤(rùn)率低，貸款農(nóng)戶一年的盈利可能還不到10%，如申請(qǐng)了5萬元“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的馬自力哈，去年純收入只有5000元左右。在這種情況下，如果純粹依靠市場(chǎng)，必然有很多貧困農(nóng)民被擋在金融服務(wù)的大門之外。如果完全靠銀行讓利于農(nóng)，提供服務(wù)，銀行也難以長(zhǎng)期支撐。因此，政府與銀行加強(qiáng)合作，成立政策性擔(dān)保公司，實(shí)行貸款貼息，對(duì)解決農(nóng)民貸款難、貸款貴問題有著重要意義。同時(shí)，各級(jí)政府部門還應(yīng)對(duì)貸款農(nóng)民加強(qiáng)培訓(xùn)，為其提供生產(chǎn)技術(shù)和服務(wù)，提升農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
金融服務(wù)三農(nóng)不能自彈自唱，應(yīng)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃合拍。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，因此涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)偏低。但農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐告訴我們，三農(nóng)業(yè)務(wù)也可以幫助銀行獲取較好的經(jīng)濟(jì)效益，關(guān)鍵是順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，瞄準(zhǔn)當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)，科學(xué)合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。在保障國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，發(fā)揮好“金融引擎”作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)自身增效。
銀行要順應(yīng)三農(nóng)發(fā)展新形勢(shì)新需求，積極開展金融創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推出的土地信托流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)、針對(duì)城鎮(zhèn)化推出的“綠色家園”貸款產(chǎn)品等，都凸顯了創(chuàng)新意識(shí)。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源要素不斷發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)多元化格局日益顯現(xiàn)，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的金融需求也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。因此，銀行開展三農(nóng)業(yè)務(wù)必須順應(yīng)新形勢(shì)、滿足新需求，積極推進(jìn)組織、制度、產(chǎn)品、流程、服務(wù)等的全面創(chuàng)新，為三農(nóng)提供專業(yè)化、差別化、多元化的金融服務(wù)。這不僅需要銀行業(yè)培養(yǎng)對(duì)三農(nóng)的感情，更要加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)工作的研究，特別是對(duì)三農(nóng)發(fā)展要素的精準(zhǔn)把握，不斷提升服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。
