美團(tuán)并未拿到“第三方支付牌照”，但美團(tuán)支付已經(jīng)悄悄上線(xiàn)。雖然寫(xiě)著“銀行卡支付”，但據(jù)多位律師分析，美團(tuán)已經(jīng)符合了中國(guó)人民銀行定義的“第三方支付”的特征。

 

    近日，界面新聞?dòng)浾呓拥奖戏Q(chēng)，美團(tuán)已經(jīng)悄悄上線(xiàn)了第三方支付功能。如下圖所示，在點(diǎn)擊“銀行卡支付”的頁(yè)面時(shí)，會(huì)出現(xiàn)和微信錢(qián)包、支付寶錢(qián)包并列的“銀行卡支付”頁(yè)面，并且有“美團(tuán)推薦”、“支持儲(chǔ)蓄卡信用卡，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀”等提示。

 

    據(jù)網(wǎng)易科技消息，美團(tuán)方面稱(chēng)該功能早在一年前就上線(xiàn)，其目的是完善新美大用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)，是對(duì)支付寶微信的補(bǔ)充。但是，對(duì)一個(gè)最重要的問(wèn)題——是否擁有第三方支付牌照，美團(tuán)方面并沒(méi)有給予回應(yīng)。

 

    根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年9月1日正式實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》）規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

 

    中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”名單顯示，中國(guó)獲得第三方支付牌照的公司總共267家，界面新聞?dòng)浾卟](méi)有找到北京三快科技公司或美團(tuán)網(wǎng)。

 

    美團(tuán)所開(kāi)通的業(yè)務(wù)能否算是第三方支付？根據(jù)《辦法》的定義，第三方支付是指“是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)”，其中包括以下第四類(lèi)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

 

    北京金杜律師事務(wù)所陳府申律師向界面新聞?dòng)浾呓榻B，“如果沒(méi)有牌照的情況下從事支付業(yè)務(wù)確實(shí)是有問(wèn)題，具體要看它從事的是哪方面支付業(yè)務(wù)。而第三方支付業(yè)務(wù)的特征主要包括以下幾點(diǎn)。”

 

    具有資金沉淀的行為。所有用戶(hù)會(huì)通過(guò)充值的行為或開(kāi)立虛擬賬戶(hù)等把他的錢(qián)放在這里。

 

    第三方使用用戶(hù)存著的錢(qián)做受托支付的動(dòng)作。

 

    受托支付的動(dòng)作可以通過(guò)開(kāi)立虛擬端口的連接，做虛擬的記賬和劃扣。

 

    從美團(tuán)的業(yè)務(wù)模式來(lái)看，在引導(dǎo)用戶(hù)完成支付動(dòng)作時(shí)，雖然寫(xiě)著“銀行卡支付”，但它并沒(méi)有跳轉(zhuǎn)到任何網(wǎng)銀頁(yè)面。且在“銀行卡支付”頁(yè)面下，明確寫(xiě)道，無(wú)論信用卡或儲(chǔ)蓄卡，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀即可完成支付。

 

    界面新聞在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，這個(gè)支付選項(xiàng)實(shí)際上是在引導(dǎo)用戶(hù)完成銀行卡的綁定，而非“銀行卡支付”。輸入卡號(hào)、姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)后，完成手機(jī)短信驗(yàn)證，還需設(shè)置“美團(tuán)支付密碼”，iPhone用戶(hù)可以開(kāi)啟指紋支付。

 

    在整個(gè)流程結(jié)束后，記者發(fā)現(xiàn)在賬號(hào)頁(yè)面下，會(huì)顯示“賬戶(hù)余額”和已綁定銀行卡“1張”。

 

    點(diǎn)擊“賬戶(hù)余額”，可以有“充值”和“提現(xiàn)”兩個(gè)動(dòng)作，很顯然，美團(tuán)支付里已經(jīng)有資金沉淀特征。

 

    而用戶(hù)在該支付條件下，可以完成充值、購(gòu)買(mǎi)美團(tuán)上的團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品，已經(jīng)有受托支付和劃款的業(yè)務(wù)特征。

 

    陳律師認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)和第三方支付牌照本身也分好幾類(lèi)。從互聯(lián)網(wǎng)支付的角度看，到底有沒(méi)有資金沉淀，錢(qián)有沒(méi)有進(jìn)入到支付機(jī)構(gòu)所管控的賬戶(hù)，是比較重要的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

 

    美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)合并后，一直沒(méi)有太大動(dòng)作。目前美團(tuán)的優(yōu)勢(shì)僅僅限于電影、酒店、餐飲和外賣(mài)，消費(fèi)場(chǎng)景不夠豐富。外界早有傳聞美團(tuán)要做支付，只是遲遲沒(méi)有證實(shí)。

 

    反觀支付寶和微信支付，支付寶已經(jīng)建立起螞蟻金服帝國(guó)，微信支付則借助紅包優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。被稱(chēng)為BAT之外“第四極”的美團(tuán)也有充足的做支付的野心動(dòng)機(jī)。

 

    中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任劉春泉律師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)自下而上的過(guò)程。2010年《辦法》出臺(tái)后，央行給了一年的過(guò)渡期來(lái)給互聯(lián)網(wǎng)金融公司以緩沖。過(guò)渡期已滿(mǎn)的話(huà)，再無(wú)照經(jīng)營(yíng)明顯是違反了《辦法》的規(guī)定。

 

    他告訴界面新聞?dòng)浾?，第三方支付和銀行不一樣，門(mén)檻比較低。早期跟銀行申請(qǐng)時(shí)，審批流程比較簡(jiǎn)單。但現(xiàn)在隨著相關(guān)法律完善，央行對(duì)第三方支付的審批難度變大，美團(tuán)在短期內(nèi)無(wú)法拿到牌照，正因?yàn)槿绱?，?gòu)買(mǎi)牌照的成本也變得十分高昂。

 

    就比如，在2016年2月24日，小米曾被曝光收購(gòu)了第三方支付公司捷付睿通。根據(jù)最新的工商備案信息顯示，捷付睿通的董事長(zhǎng)已經(jīng)變更為雷軍，小米公司借此擁有了支付牌照。

 

    美團(tuán)的這種行為已經(jīng)引起了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)律師的注意，上海新松律師事務(wù)所熊萬(wàn)里律師已經(jīng)實(shí)名向央行等監(jiān)管部門(mén)實(shí)名舉報(bào)此事。熊律師向界面新聞表示，“消費(fèi)者如果留心的話(huà)，會(huì)發(fā)現(xiàn)每筆付款都打進(jìn)了北京三快科技有限公司。消費(fèi)者和商家中間隔了一個(gè)美團(tuán)支付，美團(tuán)完全可以借此形成一個(gè)自己的資金池。而且，截至目前美團(tuán)沒(méi)有一個(gè)真正的盈利模式，風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。”

 

    《辦法》第三條、第四十七條、第四十八條再規(guī)定，未依法取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等禁止性規(guī)定。

 

    截至記者發(fā)稿時(shí)，美團(tuán)方面并未對(duì)這一說(shuō)法做出官方回應(yīng)。